Whole Life Insurance

Diese Art der Versicherung deckt die Versicherten das ganze Leben, daher der Name "ganzes Leben"-Versicherung. Ganzes Leben bietet nicht nur eine Todesfallleistung, aber es bietet auch einen Barwert-Funktion. Dieser Barwert ist das Ergebnis der Investition des eingezahlten Versicherungsprämien. Deshalb verdient der Versicherte auch eine bescheidene Rendite über die Prämien für die Versicherung bezahlt. Die Rate, mit der Barwert wächst in der Regel fest, sondern ist in der Regel garantiert mehr als einem Mindest-Zinssatz (dh vier oder fünf Prozent). Je länger die Politik Eigentümer zahlt die Prämien und hält die Deckung, desto mehr Zeit hat der Barwert zu schätzen, die in einem größeren Barwert über die Zeit ergibt. Aber was, wenn Sie entscheiden, dass Sie brauchen nicht die Versicherung? Heißt das, dass Sie keinen Zugriff mehr auf Ihr Geld wert? Nein, wenn Sie entscheiden, dass Sie Ihr ganzes Leben Politik stornieren wollen, sind Sie verlieren das Recht auf einen Tod profitieren, wenn du stirbst. Da jedoch die Verwirkung ist die Versicherung verpflichtet, Ihnen den Barwert von Ihrer Politik. Versicherungen beiseite Vermögenswerte in Erwartung auszahlt Schadenversicherungsleistungen. Im Laufe der Zeit die Menge des Geldes beiseite für jeden Versicherten festgelegt (der Barwert der einzelnen Politikbereiche) steigt auf den Anstieg der zahlt sich aus Forderungen Rechnung zu tragen. Denn die Chance des Todes steigt mit dem Alter des Versicherungsnehmers. Solange die Politik vor dem Tod des Versicherten annulliert, muss die Versicherungsgesellschaft Rückkehr der Barwert. Da die Versicherungsgesellschaft hält und häufen, dass Geld zur Abzahlung der Versicherten zukünftig Tod Anspruch, das Unternehmen nicht mehr erforderlich, dass Geld, wenn die Politik wird abgebrochen.

Es gibt eine Vielzahl von Arten ganzes Leben Politik, aber wir nur auf drei Haupttypen touch: Continuous-Premium-Single-Prämie begrenzt und der Zahlung mit.

Kontinuierliche-Premium Whole Life

Diese Art der Politik ist die häufigste, weil der Versicherungsnehmer zahlt Prämien während entweder die Lebensdauer der Politik oder seinen Lebzeiten. Continuous-Prämie ganzes Leben ist auch als "Straight Life"-Politik bezeichnet, da man gerade durch dein Leben bezahlen. Die Prämien bleiben Ebene, solange die Politik in Kraft ist. Daher ist die jüngere Sie, wenn Sie eine gerade Lebensversicherung kaufen, desto geringer sind Ihre Prämien werden. Doch je jünger die Befragten sind, wenn Sie eine Politik zu kaufen, desto mehr werden Sie in der Regel Wind zahlen als Ganzes, da Sie für die Berichterstattung über einen längeren Zeitraum zahlen. Aber Ihre jährliche Prämie geringer sein wird als es wäre, wenn Sie warten, bis man älter, eine Politik Kauf waren.

Eine Person sollte kaufen Lebensversicherungen, weil es eine Art von Notwendigkeit, nicht nur, weil die Prämie niedriger wäre, wenn die Politik im Alter von 25 gekauft wurde, statt im Alter von 40. Im Allgemeinen sind für jüngere Menschen, ist permanente Lebensversicherung nicht so wichtig wie andere Dinge können. Generell empfehle ich, dass jüngere Menschen ihr Geld direkt in den Ruhestand Konten statt Versicherung, es sei denn, eine tatsächliche Notwendigkeit.

Wie bei anderen Arten von ganzes Leben Politik gegenüber, bietet gerade das Leben die größte Menge der permanenten Tod Schutz, aber die geringste Menge an Einsparungen pro Dollar Prämie. Für die meisten Menschen, insbesondere Familien, ist gerade das Leben die beste Wahl für permanente Versicherungsschutz, weil der Schwerpunkt liegt auf den Tod profitieren, nicht die Ersparnisse verfügen.

Viele Leute können denken, dass, sobald Sie beginnen die Zahlung der Prämien für einen geraden Leben Politik, dann geklebt werden, wenn Sie die Politik zu stornieren. Das ist nicht unbedingt wahr. Sobald eine Politik etwas Bargeld Wert angesammelt hat, wenn Sie möchten, können Sie die Richtlinie "im Handel", zum anderen eingezahlten Politik, die eine niedrigere Todesfallsumme hat. Solange Ihre Politik hat eine Change-of-Premium-Bestimmung, können Sie diese kostenlos tun.

Single-Premium Whole Life

Wie der Name andeutet, ist ein Single-Leben Prämie für Politik bei ihrer Gründung mit einer Prämie. Die Politik wird dann in Kraft, der Rest der Versicherten Leben, außer es ist anders von den Versicherten erfolgen. Die Single-Premium-Politik (SPWL) ist in der Regel nicht gut für jüngere Leute und junge Familien geeignet. Wegen seiner Investitionen im Internet, ist die SPWL zu den Menschen suchen einen taxsheltered Anlageinstrument attraktiv.

Wie bei anderen Arten von Cash-Wert Politiken, die Erträge und Zinsen eines SPWL akkumulieren auf einer latenten Steuer-Basis. Während die Politik auch das Leben Versicherungsschutz und ein Todesfall auf den Tod des Versicherten zu zahlen, ist die Menge der Berichterstattung in der Regel das Minimum unter den IRS-Regeln erlaubt. Im Allgemeinen wird die Todesfallleistung als zusätzlichen Bonus für diejenigen, die diese Art der Berichterstattung Kauf behandelt. Wie bei anderen Arten von Maßnahmen, die im Todesfall passieren an die Begünstigten auf eine steuerfreie Basis. Minimale Prämien sind in der Regel $ 5000, aber die meisten Leute stellen in mehr so erfolgreich zu größeren Menge von latenten Steuer-Ergebnis.

Während diese Art von Politik klingt großartig, es ist nicht ohne einen Haken. Wenn Sie benötigt einen Kredit von Ihrer Politik zu treffen, oder einfach einen Rückzug, und Sie sind jünger als 591 / 2, Sie von der IRS wird bestraft. Zunächst einmal das Geld abgezogen wird als Gewinn, nicht die Rückkehr der ursprünglichen Prämie behandelt werden. Deshalb wird es als Einkommen versteuert werden. Zweitens, werden Sie vor einer 10-Prozent frühzeitiges Ausscheiden Strafe, weil du nicht 591 / 2 Jahre alt sind noch. Dies sind die wichtigsten Gründe der SPWL nicht für jüngere Leute und junge Familien geeignet ist. Stattdessen wird die SPWL besser geeignet für Menschen mittleren Alters mit höherem Einkommen, die wollen ihre Altersvorsorge zu ergänzen oder zu decken Zukunft mögliche Anwesen Kosten können.

Limited-Payment Whole Life

Limited-Zahlung Politik auch die Versicherten während seines gesamten Lebens. Aber sie sind eine Spaltung zwischen den Einmalprämien und kontinuierliche Zahlung ganzes Leben Politik. Limited-Zahlung Politik sollen die Versicherten mehr zahlen die Prämie nach einer gewissen Zeit haben. Gängige Typen von Politiken sind 20-zahlen Leben, 30-zahlen Lebens-up mit 55 Jahren gezahlt, und das eingezahlte im Alter von 65 Jahren. Dies ist, wie es funktioniert: Unter den 20-Pay-und 30-Lebensversicherungen bezahlen, zahlt der Versicherungsnehmer dem gleichen Niveau Prämie für die 20 oder 30 Jahren, abhängig von der Politik geben. Nach dieser Zeit verstrichen ist, ist die Politik und bezahlt der Versicherte schuldet kein Geld mehr in der Art von Prämien. Für das eingezahlte im Alter von 55 und eingezahlten im Alter von 65 Maßnahmen, zahlt der Versicherungsnehmer die Prämien bis die betreffende Person ist entweder 55 oder 65 Jahren. Auch hier ist die Politik dann voll bezahlt. Natürlich ist die ältere der Versicherte, wenn er oder sie aus der Politik nimmt, desto größer die Prämien werden, insbesondere bei der Wahl des eingezahlten in einem bestimmten Alter Politik. Nachdem die Politik bezahlt sind für, bleiben sie in Kraft für den Rest des Versicherten ist das Leben.

Hüten Sie sich vor Verkäufern, die versuchen, Sie verkaufen ein beschränkter Bezahlung mit den folgenden zwei Argumente: eine große Einsparungen Element, und beschränkt Zahlung Zeit. Das Ziel der Lebensversicherung ist die finanzielle sorgen für die Empfänger von einer verstorbenen Person. Sie kümmern sich um den finanziellen Verlust, wenn jemand stirbt auftritt. Sie sind nicht spezifisch für eine Ansammlung von Ersparnissen konzipiert. Plus, wie wir früher besprochen jene Leute, die zu einer geraden Leben Politik Kauf entscheiden müssen nur die Prämien so lange wie sie wollen zahlen. Solange es ist ein Cash-Wert, kann diese direkt in Lebensversicherungen eingezahlt Politik mit einem kleineren Todesfallleistung umgewandelt werden und negiert damit die begrenzte Zahlung Argument.

Limited-Zahlung Versicherungen sind ein gutes Geschäft für bestimmte Personen. Aber wenn die Wahl zwischen einer Gesellschaft mit beschränkter Bezahlung und einen geraden Leben Politik konfrontiert, sind die Chancen der geraden Leben Politik wird eine bessere Passform werden. Wieder ist es immer wichtig, dass Sie den Kauf Versicherung, weil Sie es brauchen, nicht nur für eine steuerbegünstigte Investition. Es gibt auch andere Arten von latenten Steuer-Investitionen besser Renditen, die Ihren Bedürfnissen besser als eine Versicherung Anzug anbieten wird.

Verfasst von Amira Bello